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日前央行表示，我国将加快制定《放贷人条例》，社会关注已久的民间借贷问题有望得到重大突破，企业和个人都可能成为“只贷不存”的放贷人，从而打破被银行垄断的信贷市场.
非金融机构放贷一直是中国金融法律绝对禁止的领域，有可能会被追究民事、经济、行政或者刑事责任。日前央行表示，正制定的《放贷人条例》将明确非吸收存款类放贷人主体的法律地位，通过规范民间金融，引导民间金融成为农村金融市场的重要竞争主体。央行研究局张健华局长认为，“放贷人条例一旦推出，会完善多层次信贷市场，有助于只贷不存的专业贷款机构的发展，这些机构对于中小企业的发展是有很大帮助的。”但是，中国社科院农村发展研究所杜晓山副所长则认为，这“就看放贷人条例，国家对这一类的限制和优惠政策到底是什么样，要有待观察。如果说这方面限制比较严，监控比较严，或者说税收比较高，那有可能不见得他愿意去登记成正规的或者说注册成正规的放贷人。”笔者也持同样的观点。
在我国符合法律规定的放贷企业是典当行和担保公司，绝大多数的民间借贷则是通过地下钱庄进行交易。据相关数据显示，我国地下借贷资金高达7000-8000亿元，借贷总量占国内生产总值的6%-7%，相当于银行贷款总额的4%-5%。因此，制定《借贷人条例》不但可以引导地下钱庄合法化、规范化，而且《放贷人条例》一旦出台，地下金融中应该会有不少资金进入到正规的层面，不但可以盘活民间资本，遏制非法资，打破由金融机构垄断金融市场的格局，而且也有利于构建政府倡导的多层信贷市场，弥补小型借贷的缺失，可谓“一举多得”。
据了解，《放贷人条例》的最大突破将是允许符合条件的个人和企业，以自有资金注册成立“只贷不存”的放贷机构。但是，笔者以为这恰恰是借贷机构发展的瓶颈。经过对发展中国家研究发现，正规金融组织对金融服务的覆盖面往往不足借贷总数的20%，大量的金融服务需要非正规金融机构或者民间金融来满足。我国也不例外。因此，笔者建议《放贷人条例》的步子应当迈的再大些。在美国，放贷人获取资金的来源有：通过发行商业票据、债券，通过资产证券化方式，从商业银行贷款，甚至可以向公众募集股份。但是根据《放贷人条例》的规定我国的借贷机构只能以“自有资金”成立，不得借用他人资金。那么如果资金是借来的，违反了条例的规定，该如何处理？本来民间借贷的资金来源是绝对的秘密，绝大多数不对外公开。如果卡的过死，谁还愿意去注册成立徒有其表“借贷金融机构”。
此外，中国的商业银行基本都在县级以上地区经营，县级以下农村基层获得商业性金融服务微乎其微。民间借贷是对正规金融的有益补充。因此，这就需要央行等有关部门在制定《放贷人条例》时要区分放贷主体的经营区域，要把城市和农村进行细化，使放贷主体在不同的区域内都可以寻求到适当的盈利模式，鼓励发展是和农村特点和需要的金融服务，允许农村放贷主体从金融机构或者其他经济实体融入资金，规范和引导接待主题健康发展那，激发放贷主体的投资热情。
毫无疑问，随着市场经济的建立，金融环境的好坏将影响资金的流行。当前国内国际形势已经发生了很大变化，出台《放贷人条例》的必要性很大。但是，我们也要注意民间借贷利息虽然高，但放贷人要承受巨大的压力和风险。因此要对于真正服务“三农”和中小企业、风险控制有效、资产质量良好的放贷主体应给予一定税收优惠，探索创造符合中小企业和农村需求、适合现阶段经济发展水平的金融产品，提高金融服务质量和效率，审慎推进金融体制改革。
(责任编辑：现代物业)2009-2-27 |
