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我在美国住了二十五年，而且是学社会工作专业的，还没有见过或听说过周围的老人把自己的房子向银行抵押贷款，“以房养老”安度晚年的。政府安排老人安度晚年计划中也没有“以房养老”模式。
“以房养老”实质是“金融衍生品”
美国在2008年出现了一次金融危机，导致200余家银行倒闭。 策划这次全球性金融风暴的华尔街“老千”抛出的是金融衍生产品，其中之一是全贷购房或98%贷款购房，100万美元的房子只要付首款2万，而且贷款中介做成一笔贷款可以拿到房价5%上下的奖励。这个经过华尔街精心包装的“次贷”衍生产品，转卖给世界各国，中国买了美国最大的房产贷款机构“二房”（编者注：即“房地美”Freddie Mac——联邦住宅贷款抵押公司和“房利美”Fannie Mae——前身为联邦国民抵押贷款协会）的债券，结果“二房”破产，中国赔了赚了没有详细报道。不过全世界都吃到了美国的苦头，中国不会例外吧！
这次美国金融危机抓了一个华尔街大骗子麦道夫先生，判刑150年。2009年，被称为“华裔麦道夫”的金融骗子，42岁的彭日成在洛杉矶法院开庭之前，心脏病突发死亡。彭日成的保盛丰集团总部在洛杉矶，并在纽约、伦敦、台北、北京和上海均设有办事处。这些办事处向全球推销百余种金融衍生品，像卖“次贷”产品一样，层层有回报。
彭最初的主营模式是这样的：折价收购老年人未到期的人寿保单，在投保者死亡之后获取保单的赔偿金。举例来说，一位老人在他中年时向保险公司买了100万美元的人寿保险，正常情况下，该投保人死后家属可以获得100万美元的赔偿金。过去的十几年，这位老人已经向保险公司支付了累计10多万美元的保险费，但后来没有能力继续交付保费，这时保盛丰集团就与老人签约，付给老人已经支付的保费金额的70％～80％并承担后续保费，等老人死后，那100万美元就归保盛丰集团。
凡是做这笔生意的中介都有很高的回扣。
但现在的老人保养得很好，健康长寿，延寿10年、20年甚至30年；除此之外老人后续保费非常高，年纪越大保费越高，保盛丰集团的资金链就出问题了，拆东墙补西墙……骗局开始了。
国内提出要搞以房养老，实际上就是“金融衍生品”或者说是“房产衍生品”。这是一个极其可怕的养老方案！
虽然中国的改革取得了辉煌的成就，但就国际形势与国内现状来说，以房养老的不稳定因素太多了，年龄、寿命、贷款率、物价指数、子女关系等利益冲突一大堆。
现在国内城市老人有一套售后公房的情况很普遍。以上海为例，50来平方米售后公房目前在上海的市价是人民币100万元到150万元之间。银行的房产抵押贷款要考虑到房地产市场的泡沫等风险，贷款额不会高于现有房价的60%，也就是说，老人拿100万元的房子抵押给银行，最多只能到手60万来养老。如果养老从60岁开始到85岁过世，60万元平分到25年，每年可得2.4万元，每月可以补贴2,000元过日子。加上每月退休金3,000元，老人身体好，在上海能过日子。但是如果老人多病，看病、吃药、住院、请保姆，这些钱是远远不够的，怎么养老？
如果政府把以房养老的对象设计为有房的多病老人，这个动机就成问题了。从表面上看起来是扶你一把，实质是趁人之危赚上一票。
真正帮助老人养老，除了让老人衣食住行不愁，还要医保无忧。快快乐乐，无忧无愁走完人生最后阶段。
（未完）
原载于《现代物业·新业主》2013年第11期/总第275期
(责任编辑：现代物业) |
