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美国有“以房养老”吗?

时间:2015-11-19 18:01来源:现代物业 作者:沈克明 点击:
我在美国住了二十五年,而且是学社会工作专业的,还没有见过或听说过周围的老人把自己的房子向银行抵押贷款,“以房养老”安度晚年的。政府安排老人安度晚年计划中也没有“以房养老”模式。
  
  我在美国住了二十五年,而且是学社会工作专业的,还没有见过或听说过周围的老人把自己的房子向银行抵押贷款,“以房养老”安度晚年的。政府安排老人安度晚年计划中也没有“以房养老”模式。
  
  “以房养老”实质是“金融衍生品”
  
  美国在2008年出现了一次金融危机,导致200余家银行倒闭。 策划这次全球性金融风暴的华尔街“老千”抛出的是金融衍生产品,其中之一是全贷购房或98%贷款购房,100万美元的房子只要付首款2万,而且贷款中介做成一笔贷款可以拿到房价5%上下的奖励。这个经过华尔街精心包装的“次贷”衍生产品,转卖给世界各国,中国买了美国最大的房产贷款机构“二房”(编者注:即“房地美”Freddie Mac——联邦住宅贷款抵押公司和“房利美”Fannie Mae——前身为联邦国民抵押贷款协会)的债券,结果“二房”破产,中国赔了赚了没有详细报道。不过全世界都吃到了美国的苦头,中国不会例外吧!
  
  这次美国金融危机抓了一个华尔街大骗子麦道夫先生,判刑150年。2009年,被称为“华裔麦道夫”的金融骗子,42岁的彭日成在洛杉矶法院开庭之前,心脏病突发死亡。彭日成的保盛丰集团总部在洛杉矶,并在纽约、伦敦、台北、北京和上海均设有办事处。这些办事处向全球推销百余种金融衍生品,像卖“次贷”产品一样,层层有回报。
  
  彭最初的主营模式是这样的:折价收购老年人未到期的人寿保单,在投保者死亡之后获取保单的赔偿金。举例来说,一位老人在他中年时向保险公司买了100万美元的人寿保险,正常情况下,该投保人死后家属可以获得100万美元的赔偿金。过去的十几年,这位老人已经向保险公司支付了累计10多万美元的保险费,但后来没有能力继续交付保费,这时保盛丰集团就与老人签约,付给老人已经支付的保费金额的70%~80%并承担后续保费,等老人死后,那100万美元就归保盛丰集团。
  
  凡是做这笔生意的中介都有很高的回扣。
  
  但现在的老人保养得很好,健康长寿,延寿10年、20年甚至30年;除此之外老人后续保费非常高,年纪越大保费越高,保盛丰集团的资金链就出问题了,拆东墙补西墙……骗局开始了。
  
  国内提出要搞以房养老,实际上就是“金融衍生品”或者说是“房产衍生品”。这是一个极其可怕的养老方案!
  
  虽然中国的改革取得了辉煌的成就,但就国际形势与国内现状来说,以房养老的不稳定因素太多了,年龄、寿命、贷款率、物价指数、子女关系等利益冲突一大堆。
  
  现在国内城市老人有一套售后公房的情况很普遍。以上海为例,50来平方米售后公房目前在上海的市价是人民币100万元到150万元之间。银行的房产抵押贷款要考虑到房地产市场的泡沫等风险,贷款额不会高于现有房价的60%,也就是说,老人拿100万元的房子抵押给银行,最多只能到手60万来养老。如果养老从60岁开始到85岁过世,60万元平分到25年,每年可得2.4万元,每月可以补贴2,000元过日子。加上每月退休金3,000元,老人身体好,在上海能过日子。但是如果老人多病,看病、吃药、住院、请保姆,这些钱是远远不够的,怎么养老?
  
  如果政府把以房养老的对象设计为有房的多病老人,这个动机就成问题了。从表面上看起来是扶你一把,实质是趁人之危赚上一票。
  
  真正帮助老人养老,除了让老人衣食住行不愁,还要医保无忧。快快乐乐,无忧无愁走完人生最后阶段。
  
  (未完)
 
原载于《现代物业·新业主》2013年第11期/总第275期
(责任编辑:现代物业)
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